Взявший кредит клиент далеко не всегда может выполнить свои обязательства перед банком. Помехой заемщику могут стать разные обстоятельства — от потери работы до заболевания и пр. В подобной ситуации кредитор имеет право обратиться в коллекторскую фирму либо искать правды в отношении недобросовестного клиента-заемщика в суде. Однако в своей практике судьи могут учитывать такое обстоятельство, как срок исковой давности по кредиту (СИД).
Что такое срок исковой давности по кредиту
Срок исковой давности по кредиту — это определенный временной промежуток, в течение которого пострадавший банк-кредитор вправе в законных рамках потребовать у заемщика возврат долга и взыскать всю нужную сумму.
До того времени, пока давность не окончится, финансовая организация может подавать на клиента-должника в суд, требуя передачи полной суммы задолженности одновременно с накопившимися процентами. Если банк-кредитор за нужное время не принял мер по возвращению своих денег, а срок исковой давности истек, требовать выплат по долгам с клиента он уже не имеет права.
В РФ СИД по взятым клиентами банковским займам, согласно действующему закону, составляет 3 года.
Регламентируется СИД у нас в стране статьей 196 ГК РФ.
Некоторые недобросовестные клиенты могли бы подумать, что можно взять денежный займ в банке, не отдавать его и, выждав, освободиться от долга. Но реальное положение дел на практике далеко не так радужно. Срок исковой давности считается истекшими, только если банк-кредитор за 3 года не предпримет никаких мер к физическому лицу, чтобы вернуть занятые ему деньги.
Интересно! Налог на прибыль в 2022 году
Когда начинает исчисляться срок
Согласно статьи 200 ГК РФ, отсчитываться срок давности начинает с того дня, когда банк-кредитор зафиксировал задолженность клиента по займу. После одобрения кредита и оформления нужных документов заемщику выдается график со сроками внесения платежей. Как только данные выплаты от клиента перестают поступать или начинают приходить в неполном объеме, банк фиксирует просрочку.
Для всех просрочек СИД в РФ рассчитывается отдельно. То же касается пени/неустоек. Исчисляется исковая давность суммарно по невыполненным взносам.
Иногда отсчет СИД может начинаться также с того момента, когда заканчивается срок кредитного договора. При этом СИД увеличивается, что зачастую выгодно банку. Поэтому подобным образом давность обычно вычисляется после ходатайств банков-кредиторов. Однако такая практика судами используется редко и только в отношении очень крупных займов.
На расчет СИД могут повлиять определенные обстоятельства. Давность по иску может быть сдвинута:
- внесением клиентом денег по займу, несмотря на фиксацию долгосрочного перерыва между взносами — отсчитываться срок начинает с даты нового платежа;
- при направлении банком заемщику официального письма с требованиями по оплате.
Банки-кредиторы стараются вернуть свои средства, поэтому они делают рассылки писем, оповещений, чтобы показать наличие попыток контакта с должниками. Таким образом финансовые организации сдвигают СИД по кредиту. Должникам-клиентам стоит иметь в виду то, что на сроки исковой давности не могут влиять:
- беседы по телефону — доказательством контакта может считаться только запись, а не фиксация исходящих вызовов или подобные данные;
- записи с камер наблюдения, сделанные в зале банка-кредитора, с фигурирующим на них клиентом-должником.
Записи с видеокамер не могут считаться доказательством, поскольку клиент мог зайти в банк совершенно по другому делу, не имеющему отношение к задолженности.
Интересно! Особенности трейдинга криптовалют
Изменения срока исковой давности
В определенных ситуациях СИД у нас в стране может продлеваться. Подобное происходит:
- если банк-кредитор не направляет иск по уважительным причинам — из-за природных катаклизмов и т. д.;
- при приостановке регулирующего договорные правоотношения закона;
- если на спор наложен мораторий.
Останавливается срок исковой давности в применении к физическим лицам только, если клиент-заемщик сам признает, что у него есть долг перед предъявляющей претензию организацией. Подобное возможно по таким основаниям:
- заемщик принял выдвинутую кредитором-банком претензию;
- стороны заключили другой договор со взятием клиентом-должником обязательства по закрытию просрочек;
- стороны заверили по взаиморасчетам акт сверки.
Если должник-клиент не стал признавать задолженность, приостановка СИД становится невозможной. То же самое касается тех случаев, когда недобросовестный заемщик признает свою задолженность только частично. В этом случае срок также продолжает идти.
После приостановки срок давности по иску не продолжается, а начинает отсчитываться вновь.
Исковая давность по кредитам для физических лиц
Для организаций и для физических лиц срок исковой давности по кредитам у нас в стране исчисляется одинаково. Приведем несколько примеров расчета СИД в разных ситуациях:
- Дата ближайшего взноса заемщиком по кредиту определена графиком на 20.01.2021 г. Клиент допускает просрочку. Банк не предпринимает никаких действий по возврату своих денег. В этом случае СИД истекает 21.01.2024 г.
- Первая просрочка образовалась у клиента 20.01.2021 г. Через некоторое время, 01.06.2021 г., заемщик частично гасит долг. СИД с 20.01.2021 г. по 01.06.2021 г. обнуляется. Отсчет начинает идти с 02.06.2021 г.
- Заемщик просрочил дату очередного взноса — 20.01.2021 г. До июня этого года он вообще не делал платежи. В июне заемщик посетил банк и написал заявление о предоставлении кредитной рассрочки. После заключения нового договора он внес еще три платежа по своему займу. 20.10.21 г. клиент-заемщик снова не произвел платеж. Срок исковой давности в данной ситуации начинается с 21.10.21 г. Предыдущий период невнесения платежей в срок не войдет.
Интересно! Как вернуть страховку по кредиту
Сделать заявление, что сроки исковой давности по кредиту истекли, через три года должник-клиент вправе на судебном процессе в таких ситуациях:
- истец-кредитор не контактировал с ответчиком и не делал попытки взыскания;
- клиент не совершал оплат по займу, не посещал банк-кредитора с заявлениями, имеющими отношение к договору, не отвечал на звонки с записью разговора.
Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения срока исковой давности
Срок давности по исковым заявлениям в РФ в плане кредитов равен трем годам. По истечении этого времени считается, что недобросовестный клиент-заемщик банку-кредитору ничего не должен. В определенных ситуациях организации, претендующие на возвращение долга, — банки либо коллекторские компании — могут подавать иски и по истечении кредитного СИД. В особенности часто таким образом поступают коллекторы. Ведь у них обычно имеется намного меньше времени для взыскания денег в срок, чем у банков.
Действия истцов в таких ситуациях рассчитаны на неосведомленность должников по кредитам. Судьи в нашей стране могут принимать решения по взысканию задолженностей и удовлетворять иски кредиторов-банков или коллекторских центров и тогда, когда сроки исковой давности уже прошли. Такие решения принимаются при бездействии клиента-должника после подачи пострадавшей стороной иска. То есть заемщиком-клиентом в обязательном порядке должно быть написано в суд заявление о том, что давность по иску уже истекла.
Без заявления о сроке исковой давности последняя судом в рассмотрении дела не учитывается. То есть долг по кредиту заемщику-должнику придется отдавать полностью.
Интересно! Понятие, структура и участники инвестиционного рынка
Образец заявления по сроку исковой давности можно без труда отыскать в интернете. В подобных документах ответчики-должники просят суды о применении в отношении дела давности по иску. Пишется заявление на имя судьи, ведущего дело.
Зная закон об исковой давности и правильно подойдя к делу, должник-клиент может освободиться от долга. Однако недобросовестным неплательщикам стоит помнить о том, что в этом случае их кредитная история будет навсегда и безнадежно испорчена. Другие банки, при попытке взять новый кредит, практически со стопроцентной вероятностью ему откажут. Вряд ли у такого неплательщика получится оформить каким-либо образом и рассрочку при покупке нужных ему товаров.
Поэтому специалисты рекомендуют разрешать возникающие с банком проблемы сразу же, а не дожидаться того момента, когда истечет исковый срок. При невозможности внесения денег по графику по каким-либо причинам — потере работы, снижения доходов — банки сегодня обычно идут навстречу клиенту и предоставляют ему рассрочку или кредитные каникулы.
