Кризисные явления в экономике не редкость, поэтому вкладчики пытаются оградить свои сбережения от вероятных форс-мажоров у банка. Люди активно интересуются системой страхования вкладов. Рассмотрим основную информацию, полезную для физических лиц.
Что такое система страхования вкладов в России
Государственная система страхования вкладов (ССВ) предназначена для защиты прав людей, вкладывающих сбережения в российские банки. Ее работу регулирует специальный закон «О страховании вкладов». Все банки-участники на обязательной основе делают отчисления в Фонд обязательного страхования вкладов. Участником системы признается любая банковская организация, привлекающая деньги физических лиц. При отзыве лицензии у нее этот фонд возмещает потери вкладчикам.
При выплате вкладчикам банка-участника системы страхования вкладов средств может не хватить, но частные лица от этого не пострадают. Недостающие суммы поступают в фонд из федерального бюджета или в виде кредита Центробанка.
Перед размещением денег на депозит в банке людям советуют проверять банковскую организацию на сайте Банка России на предмет наличия лицензии и участия в системе обязательного страхования вкладов. Работу ССВ в России контролирует специально созданное агентство, находящееся в свою очередь под контролем Правительства страны и Центробанка.
Интересно! Как снизить процент по кредиту
В управляющих органах агентства присутствуют представители двух госструктур, поэтому система считается государственной. Функции Агентства по страхованию вкладов:
- выплата возмещений вкладчикам;
- ведение реестра участников системы страхования вкладов;
- контроль наполняемости Фонда страховых выплат;
- управление средствами фонда.
Государственная система ориентирована на два основных страховых случая:
- отзыв банковской лицензии;
- введение моратория на погашение требований кредитора в банке.
В 2004-2018 г. агентство смогло удовлетворить права 4 млн вкладчиков на общую сумму порядка 2 трлн руб.
Система страхования вкладов физических лиц позволяет быстро получить обратно до 1,4 млн руб. от банка при наступлении страхового случая. В то же время закон предполагает повышенный размер выплат — до 10 млн руб. — в оговоренных ситуациях.
Механизм страхования вкладов
Система страхования вкладов в банках существенно повышает степень доверия частного инвестора, готового разместить свои сбережения на депозит. Разработанный механизм, по мнению экспертов, оптимален для самих банков и для вкладчика.
Российская система страхования вкладов для физического лица максимально проста. Вкладчик просто размещает деньги на депозит, но многие дробят сумму и не помещают в один банк более 1,4 млн руб. Каких-то специальных или дополнительных документов для страхования не оформляется — весь процесс происходит между агентством и банком.
Банковская организация ежеквартально делает отчисления в фонд в размере 0,1-0,25% суммы, размещенной на депозите. Иными словами, банк сам страхует деньги вкладчиков.
Интересно! Как работать самозанятым — особенности, плюсы и минусы
Система страхования банковских вкладов в России
При наступлении страхового случая по системе страхования вкладов агентство назначает банк-агент, который уполномочен провести выплату компенсаций вкладчикам. Для удобства последних агентами назначаются территориальные подразделения банков, находящиеся в одном населенном пункте с проблемным банком.
Агентство на своем сайте за сутки до начала выплат размещает информацию о перечне агентов и их адреса. Данную информацию можно также узнать по телефону горячей линии, на сайте банка-агента или в СМИ.
Физическое лицо может получить компенсационную выплату наличными или переводом на счет в другом банке, который имеет действующую лицензию. Малые предприятия и ИП наличными получить деньги не могут.
Процедура страхового возмещения по дням:
- 1-й день — введен мораторий или отозвана лицензия;
- 7-й день — публикация перечня банков-агентов;
- 14-й день — размещение информация о местах выплат в СМИ;
- 15-й день — начало выдачи компенсаций.
Порядок действий для получения выплаты:
- Посещение банка-агента с документом, удостоверяющим личность (лучше всего паспорт).
- Составление заявления на получение компенсации — бланк можно скачать онлайн или получить в офисе банка-агента.
- Получение выписки из реестра вкладов и кредитов с указанием суммы страховой компенсации.
- При согласии деньги можно получить наличными или переводом в течение 3 рабочих дней.
Обратиться за получением страхового возмещения можно на протяжении всего периода ликвидации банка. В среднем этот срок составляет 2 года с момента отзыва лицензии.
Какие вклады не подлежат страхованию
Обязательному страхованию в России подлежат вклады физических лиц и ИП вне зависимости от российского или иностранного гражданства, а также депозиты малых и средних предприятий, входящих в специальный реестр субъектов МСП.
Страхованию подлежат счета и именные вклады следующих видов:
- текущие расчетные счета для банковских карт;
- срочные вклады и до востребования, в том числе в иностранной валюте;
- именные сберегательные сертификаты;
- счета ИП — расчетные, депозитные;
- деньги на счетах опекунов или попечителей, которые открыты в пользу подопечного;
- эскроу-счета, открытые под расчеты сделок купли-продажи недвижимого имущества, в том числе по долевому строительству.
Интересно! Погашение ипотеки материнским капиталом
В страховую сумму не входят:
- сберегательные сертификаты, оформленные на предъявителя;
- деньги, находящиеся у банка в доверительном управлении;
- субординированные депозиты;
- депозиты в зарубежных отделениях российских банков;
- электронные деньги при размещении без открытия счета;
- средства номинальных счетов, кроме попечительских в пользу опекаемых;
- залоговый счет;
- эскроу-счета не под недвижимое имущество;
- обезличенный металлический счет;
- деньги на счетах юридических лиц (кроме субъектов МСП), нотариусов и адвокатов, открытых для профессиональной деятельности.
Размер компенсации по страхованию вкладов
Вклады в ССВ застрахованы на 1,4 млн руб. — это и есть максимальная сумма компенсации. Однако получить ее не так просто. Агентство составляет специальный реестр с вкладами и кредитами физлица. Если депозит больше задолженности по кредиту, то разницу вкладчик получает сразу, а остаток — после погашения долга. При обратной ситуации придется сначала погасить долг по кредиту, а потом приходить за выплатой по страхованию вклада. Погасить долг страховым возмещением невозможно.
Если у банка отзывают лицензию, все вклады в разных отделениях суммируются и компенсационная выплата рассчитывается с итоговой суммы. Поэтому эксперты советуют выбирать разные банки для размещения крупной суммы на депозит, чтобы уложиться в 1,4 млн руб. страхового возмещения.
Валютные вклады для выплаты компенсации пересчитываются в рубли по курсу Центробанка России на день отзыва лицензии у банка.
Вкладчик имеет право требовать с банка всю сумму вложенных денег. Для этого в заявлении заполняется специальный раздел. Средства свыше 1,4 млн руб. будет выплачивать сама банковская организация:
- после снятия моратория на удовлетворение требований кредиторов;
- после продажи всего имущества и активов в порядке процедуры банкротства — при ликвидации интересы физлиц представляет Агентство и дополнительного подтверждения законности требований не нужно.
Интересно! Программа Сельская ипотека 2022 — условия получения
В ряде случаев частный инвестор имеет право на получение компенсации повышенного размера, но не более 10 млн руб. Средства должны поступить на счет не позднее, чем за 3 месяца до даты отзыва лицензии или введения ограничений на выплаты кредиторам. К таким вложениям относятся:
- деньги с продажи недвижимости — дома, квартиры, дачи или земли с расположенными на ней строениями;
- получение наследства;
- выплата по решению суда;
- получение страхового возмещению за ущерб, причиненный имуществу, жизни или здоровью;
- социальные пособия и выплаты, в том числе материнский капитал;
- грант в виде субсидии;
- различные компенсации и выплаты по трудовым договорам, в том числе выходное пособие.
Даже по этим категориям вкладов люди могут не получить компенсационное возмещение. Причиной для отказа могут стать:
- ложность сведений страхователя о проведении процедуры страхования — нарушения банка;
- умышленный характер действий вкладчика, целью которых является наступление страхового случая;
- страхователь или вкладчик совершил умышленное преступление для получения страхового возмещения.
Система страхования вкладов в банках России значительно повысила уровень доверия физических лиц к банковским депозитам. Однако вопрос добросовестности банковской организации в процедуре страхования остается поводом для отказа в получении выплат. В последние годы статистика показывает уверенную и слаженную работу Правительства, Банка России и специально созданного Агентства по защите прав частных инвесторов.
