Нередко возникает потребность оформить кредит оперативно, в этом случае заемщик соглашается на любые условия. Позднее возникает потребность снизить процент по кредиту. Но предварительно следует изучить, как правильно оформить заявку на новое обязательство.
Процентная ставка — что это такое и как она формируется
Ставка по кредиту — один из важнейших факторов, на которые следует обращать внимание при оформлении займа. Чтобы понимать, как формируется процент, следует изучить, что это такое.
В банковской системе России существует ключевая ставка. Это процент, под который все банки получают денежные средства от ЦБ. На ее основе и формируются процентные ставки кредитно-финансовых организациях.
По данным ЦБ РФ в июне 2022 года размер ключевой ставки процента находится на уровне 9,5%.
На процент, под который организации и физические лица могут взять кредит в банке, влияют 4 группы факторов:
- экономические — внешние факторы, не зависящие от заемщика, оказывают влияние на минимальную ставку процента, под которую банк может одобрить кредит (политическая/экономическая ситуация в стране, размер ключевой ставки);
- стратегия банка по выдаче кредитов — если финансовая организация заинтересована в выдаче большого количества займов, то требования к клиентам будут минимальные;
- условия займа — кредит на долгий срок и с большой суммой выдается под меньший процент;
- характеристика заемщика — клиент должен соответствовать требованиям банка, чтобы получить низкую из возможных ставок по кредиту.
Интересно! Как работать самозанятым — особенности, плюсы и минусы
Последняя группа факторов оказывает основное влияние на возможность снижения процента по кредиту до минимальной ставки, которую предлагает банк. Чтобы понять, можно ли это сделать, следует изучить факторы более подробно. Снизить размер ставки поможет:
- хорошая кредитная история;
- официальное трудоустройство с постоянным доходом;
- зачисление заработной платы на карту банка, в котором оформляется кредит;
- наличие поручителя;
- владение имуществом, которое можно оставить в залог;
- отсутствие иждивенцев.
Соответствие всем представленным требованиям не гарантирует получение займа под сниженный процент. При обработке заявки на выдачу потребительского кредита или ипотеки банк тщательно анализирует каждого заемщика по представленным пунктам. На основе полученных от клиента и сторонних организаций данных формируются индивидуальные условия, которые будут выгодны как банку, так и заемщику.
Где указывается возможность смены процентной ставки
Долгосрочные кредитные договоры содержат в себе информацию о снижении или повышении процента по кредиту. Например, в Сбербанке в соглашении между заемщиком и кредитно-финансовой организацией этому отведен целый раздел. Найти, как снизить размер ставки по действующему договору, можно следующим образом:
- открыть договор, который был заключен с банком;
- найти раздел с описанием процентной ставки;
- изучить внимательно имеющиеся пункты (в первых будет указан размер процента по действующему договору, расчеты);
- ознакомиться с информацией о снижении/повышении ставки по кредиту.
Также получить информацию о возможности снижения процента можно у сотрудника банка. По телефону консультацию по подобному вопросу не дают, заемщику потребуется обратиться в банк для подтверждения личности и получения консультации.
Следует помнить, что проценты по имеющемуся кредиту можно не только снизить. В ряде случаев кредитно-финансовая организация оставляет за собой право повысить ставку.
Без веских оснований банк не может снизить или повысить процентную ставку. Увеличение возможно только при нарушении условий договора. Например, при оформлении ипотеки обязательно страхование жизни заемщика. Если страховка не продлена, банк оставляет за собой право повышения процента по действующему договору.
Интересно! Погашение ипотеки материнским капиталом
Обо всех условиях повышения/снижения процентной ставки следует уточнять у сотрудника кредитно-финансовой организации до заключения договора.
В каких случаях банк готов снижать ставку по кредиту
Общее значение процентов по кредитам зависит от ключевой ставки (КС). Поэтому понять, снизят ли в 2022 году процентную ставку действующего договора, можно, отследив динамику изменения КС. За несколько месяцев показатель сократился до 9,5%. У заемщиков появилась возможность подать заявление на снижение процента.
В таблице рассмотрены случаи, на основании которых можно сократить ставку по кредиту.
| № | Условие для снижения | Описание |
| 1 | Скидка от банка | Претендовать на скидку можно, если заемщик получает заработную плату на карту банка, в котором оформляется кредит. Снижение ставки доступно также при страховании жизни клиента в банке, приобретении жилья у конкретного застройщика или оформлении сделки онлайн |
| 2 | По госпрограмме | На льготные условия могут рассчитывать семьи военных, чиновников, а также молодые семьи, которые нуждаются в отдельном жилье (недостаточное количество метров на одного проживающего в имеющейся квартире). Заранее потребуется оформить статус нуждающейся семьи в соответствующих органах по месту жительства |
| 3 | С помощью материнского капитала | Денежные средства МК можно потратить на погашение процентов по кредиту, что снизит процентную ставку |
| 4 | Рефинансирование | Потребуется оформить другой кредит в иной или этой же финансовой организации. В целях необходимо указать «рефинансирование» или «погашение займов». Выбирать следует те предложения, по которым процентная ставка ниже |
| 5 | Реструктуризация | Оформляется на индивидуальных условиях. Заемщик должен иметь весомую причину запросить реструктуризацию кредита |
Реструктуризация действующего кредита возможна, если у заемщика появились весомые обстоятельства по изменению процентной ставки.
К причинам, по которым кредитно-финансовое учреждение может провести реструктуризацию, относят:
- изменение условий по кредиту со стороны банка — заемщик подтверждает ухудшение финансового положения и отправляет заявку на снижение процентной ставки;
- получение статуса временной нетрудоспособности — клиент заболел, получил травму при несчастном случае и временно не может работать, его прежний уровень дохода будет снижен, на основании чего подается заявление;
- потеря источника дохода — по сокращению, при закрытии бизнеса, в случае выхода на пенсию;
- появление иждивенцев или их увеличение.
Интересно! Программа Сельская ипотека 2022 — условия получения
Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке. Если заемщик понимает, что не может более выплачивать кредит на прежних условиях, необходимо незамедлительно обратиться в банк.
Условия снижения процентной ставки
Когда экономическая ситуация в стране стабилизируется, банки снизят проценты по всем услугам: ипотекам, депозитам, потребительским кредитам и пр. По уже имеющимся займам также можно добиться уменьшения ставки. Подать соответствующее заявление предоставляется возможность при выполнении заемщиком ряда условий:
- по оформленному кредиту отсутствуют просрочки, что характеризует клиента как надежного исполнителя по обязательству;
- процент по кредиту должен быть выше 12-13%, поскольку сейчас банки получают займы от ЦБ под 9,5%, им будет невыгодно выдавать займы под меньшую ставку;
- заявление подлежит рассмотрению, если на момент его подачи прошло больше года с оформления кредита;
- долг по кредиту должен превышать 500 тыс. руб.;
- ранее по действующему кредиту не была проведена реструктуризация — изменения условий выдачи займа.
В большинстве случаев банки добавляют в договор пункт «Другие факторы». О них следует уточнять заранее.
Если заемщик и его обязательство перед кредитно-финансовой организацией соответствуют требованиям, банк одобрит заявку на изменение процентной ставки. В случае отказа за клиентом остается право потребовать развернутый ответ с объяснением причин.
Как снизить процент по действующему кредиту
В последние месяцы банки активно снижали проценты по потребительским кредитам, ипотекам, краткосрочным займам. Снижение ставки произошло в Сбербанке, Альфа-банке, ВТБ, Тинькофф и пр. У клиентов, которые ранее оформили кредиты, появилась возможность также получить скидку по обязательству.
Снизить процент можно, оформив заявление с соответствующей просьбой и подав его онлайн через форму на официальном сайте банка. Ряд кредитно-финансовых учреждений принимают заявку по электронной почте. Направить прошение можно, обратившись в банк лично.
В заявлении потребуется указать:
- личные данные клиента (ФИО, паспортные данные и пр.);
- информацию о договоре (номер, дату заключения);
- вид кредита (потребительский, ипотека и пр.);
- причина, на основании которой банк должен снизить ставку (детально, с пояснениями);
- перечень документов, которые прилагаются в качестве доказательства наличия причины;
- дату, когда подается прошение и подпись заявителя;
- вариант получения ответа от банка.
Интересно! Что такое индивидуальный инвестиционный счет — плюсы и минусы
На рассмотрение заявки банку требуется до 30 дней. При отправке прошения по почте срок может быть увеличен. После кредитно-финансовая организация сформирует ответ и отправит его заявителю.
Снижение процентной ставки по кредиту — невыгодная для банка услуга. Поэтому рекомендуется лично обращаться в банк для написания заявления, в этом случае можно запросить его копию или второй экземпляр.
При оформлении кредита заемщик получает право в будущем снизить процент по обязательству. Банки неохотно идут на уступки, поэтому могут не уведомить об этой возможности. Информация о наличии такого права фиксируется в договоре, заключенном между кредитно-финансовой организацией и заемщиком. Для снижения процентной ставки должны быть весомые основания. Если клиент соответствует требованиям, банк обязан снизить процент по займу. Подать прошение можно онлайн или лично, заполнив заявление в офисе кредитно-финансовой организации. В течение 30 дней банковские сотрудники рассмотрят заявку и пришлют ответ.
