Когда клиент обращается в банк, чтобы получить кредит, сотрудники финансовой организации проверяют кредитную историю заемщика. От того, какая информация в ней содержится, зависит решение банка. Если кредитная история сильно испорчена, в большинстве клиенту откажут в предоставлении займа. Рассмотрим, что такое кредитная история, как можно ее улучшить или исправить.
Кредитная история — что это и как она складывается
Все займы и заявки, которые когда-либо были у человека, фиксируются и сохраняются в специальной базе — Бюро кредитных историй. Там же видны все графики платежей клиента, просрочки (если они имеются или когда-либо были) и закрытые займы. Также в кредитной истории могут появиться записи о небанковском долге — например, если есть задолженность по платежам ЖКХ и управляющая компания подала в суд.
Кредитная история (КИ) складывается:
- из заявок на кредит;
- открытых кредитов;
- истории платежей;
- закрытых займов;
- небанковских долгов;
- информации о банкротстве.
Бюро кредитных историй — не единственная подобная организация, в России их существует восемь. Информация поступает в БКИ из всех банков и организаций микрофинансирования, с которыми сотрудничает само бюро. Запись в системе из кредитной истории нельзя удалить или изменить, однако она хранится не вечно.
Интересно! Пособия военнослужащим в 2022 году
Кредитная история находится в базе бюро семь лет. Этот срок отсчитывается со дня последнего изменения информации. Например, если кредит погашен 1 мая 2022 года, то записи о нем не будет после 1 мая 2029 года.
Что может испортить кредитную историю
Причины плохой кредитной истории могут быть разными. К ним относятся заявки в несколько банков одновременно с последующим отказом, просрочки платежей по графику уже имеющихся займов и кредитных карт и невозврат кредита полностью или частично.
Если ежемесячный платеж задерживается более чем на две недели без уважительной причины, банк отправляет информацию в БКИ и в системе появляется отметка о задержке платежа. Если ситуация произошла однократно, такая отметка не повлияет на кредитный рейтинг заемщика, при условии что в дальнейшем кредит будет погашен и платежи будут вноситься без задержек.
Банки часто идут на уступки и не информируют БКИ о просрочке, если клиент не смог внести платеж вовремя из-за непреодолимых обстоятельств (потеря работы, форс-мажор и т. д.), подтвержденных документально. Но злоупотреблять доверием финансовой организации не стоит, необходимо стремиться внести платеж вовремя, чтобы не портить свою кредитную историю.
Самый простой вариант испортить КИ — взять кредит и не платить его. И даже если банк подаст в суд, приставы взыщут с клиента деньги и заем будет погашен, информация в БКИ о нем останется как о недобросовестном заемщике.
Интересно! Налог на недвижимое имущество — изменения в 2022 году
Страховые компании часто запрашивают КИ своих будущих клиентов. Принято считать, что человек, который допускал частые просрочки по кредитам, может имитировать страховые случаи, чтобы незаконно получить выплаты.
На что влияет кредитная история
В первую очередь КИ важна для одобрения банком заявки на любой кредит (потребительский, авто, ипотеку) или заем. Часто человек испытывает недоумение, сталкиваясь с отказом банка в выдаче крупной суммы, хотя сведения о доходах у него подходящие по критериям. Это значит, что в кредитной истории есть пункты, которые не устраивают банк. Возможно, клиент безответственно относился в прошлом к возврату мелких сумм организациям микрофинансирования, допускал частые просрочки платежей или вовсе не вернул сумму займа в полном объеме.
Бывает, что данные из БКИ влияют и на устройство на работу. Работодатель оценивает степень ответственности и добросовестность соискателя через его кредитную историю. Кроме этого, КИ обязательно запросят при приеме человека на работу, связанную с материальной ответственностью.
Страховые компании часто запрашивают КИ своих будущих клиентов. Принято считать, что человек, который допускал частые просрочки по кредитам, может имитировать страховые случаи, чтобы незаконно получить выплаты.
Компании, которые предоставляют услуги по каршерингу, иногда делают запрос в БКИ с целью анализа ответственности клиента.
Интересно! Финансовая пирамида — как распознать, схема работы
Способы восстановления кредитной истории
Чтобы исправить плохую КИ, существует несколько способов:
- Кредитная карта. Если банк одобрил кредитную карту, берите. Пользуйтесь ею, совершайте покупки и вовремя пополняйте счет. Сейчас банки предлагают по картам неплохие условия: беспроцентное пользование деньгами от 60 до 120 дней, кэшбэк, бонусы за покупки и пр. Банк будет фиксировать ваши операции с картой и пополнения суммы, тем самым кредитная история будет исправляться.
- Кредит наличными. Если кредитная история позволят, можете взять небольшой кредит (до 100 тыс. руб.) и просто платить его вовремя. Многие банки выдают такие суммы, даже несмотря на незначительные недостатки в кредитной истории. Какие именно банки исправляют КИ, можно узнать на их сайтах.
- Микрозаймы. Если кредитная история совсем плохая, воспользуйтесь услугами микрофинансовых организаций. Они одобряют займы практически всем, а для вас это шанс исправить КИ. Можно взять совсем маленькую сумму, например, 5 тыс. руб., и погасить ее без просрочек. Информация об этом отобразится в КИ. Оптимальный вариант — сделать несколько таких манипуляций в разных МФО. Тогда записей о погашенных в срок займах будет больше.
- Рефинансирование. Многие банки охотно идут навстречу клиенту, если он хочет воспользоваться услугой рефинансирования. Такая услуга требуется, когда по кредиту образовались запущенные просрочки, накопилось много штрафов и пени. За рефинансированием можно обратиться в тот же банк, где есть кредит, или в другой. В этом случае ваш заем (или даже несколько) будет погашен и вы сможете платить новый кредит с нуля и без просрочек. Рефинансирование подразумевает более удобные условия, уменьшение суммы платежа, увеличение сроков кредита. Взяв заем на более выгодных условиях, клиент платит его без просрочек и исправляет свою КИ.
- Письмо в БКИ. Бывает так, что кредитная история испорчена ошибочно, например, из-за сбоя в системе. В этом случае необходимо обратиться в бюро кредитных историй по электронной почте и приложить документы, подтверждающие ошибки. Сотрудники БКИ внесут необходимые правки и хорошая кредитная история будет восстановлена.
Как обновить кредитную историю
Как уже говорилось выше, кредитная история обновляется раз в 7 лет. До 2022 года срок хранения записей в БКИ составлял 10 лет со дня появления последних изменений. Это правило распространяется на все кредиты и займы, но по отдельности. То есть, обновиться полностью кредитная история может, только если в течение 7 лет после последнего платежа по кредиту не брать больше ничего. В этом случае информация о займах в БКИ будет отсутствовать и кредитная история обновится.
В сети часто предлагают исправить или обновить кредитную историю раньше времени за определенную плату. И легальным, и нелегальным способом это сделать невозможно, такие предложения рассылают мошенники. Будьте внимательны и не соглашайтесь на сомнительные сделки.
Как проверить свою кредитную историю
Проверить свою КИ можно через портал госуслуг или напрямую через бюро кредитных историй бесплатно два раза в год. За деньги проверять кредитную историю можно хоть ежедневно. В банках такая услуга доступна всем клиентам, держатели карт могут получить ее в личном кабинете в приложении.
«Госуслуги» не дают сам документ, содержащий информацию о кредитной истории. По запросу сервис пришлет на почту список БКИ, в которых находится история клиента. Непосредственно на сайте бюро необходимо зарегистрироваться, авторизоваться и заказать кредитную историю в личном кабинете. Поскольку БКИ существует несколько, список будет состоять из ссылок на сайты тех бюро, в которых есть ваша кредитная история. Как правило, с этими организациями сотрудничают большинство банков и посылают свои запросы именно туда.
Интересно! Что такое брокерский счет и как он работает
Как исправить ошибки в кредитной истории
Бывает такое, что в кредитной истории человека есть недостоверная информация:
- У клиента нет кредита, а БКИ выдает список просрочек и информацию о непогашенном займе. В этом случае следует обратиться в банк и выяснить обстоятельства. Скорее всего, это дело рук мошенников и придется подключать правоохранительные органы. Если будет доказано, что клиент кредит не брал, запись о нем в кредитной истории удалится.
- Кредит погашен а в КИ стоит просрочка или пометка «кредит открыт». Скорее всего, произошла техническая ошибка и банк не сообщил в БКИ о закрытии кредитного договора. Если документ есть на руках, можно выслать его в бюро по электронной почте. Если нет договора, обратиться за ним в банк и затем предоставить документ в БКИ. Ошибка будет исправлена после рассмотрения обращения — как правило, это происходит в течение 30 дней.
- Кредит не закрыт, платежи производятся в срок, но в кредитной истории появилась отметка о просрочке. Возможно, вы делали платеж в последний день по графику и деньги поступили на кредитный счет позже, а система посчитала это просрочкой. В этом случае следует обратиться в банк — сотрудник должен исправить ошибку и подать новые сведения в БКИ. Хотя такие ситуации возникают довольно редко: прежде чем передать информацию в бюро, банк уточняет обстоятельства просрочки у клиента по телефону.
Как видите, кредитную историю проще испортить, чем исправить или обновить. Поэтому стоит подходить ответственно ко всему, что связано с финансами, взятыми в долг.
